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Ab dem 1. April 2010 haben Verbraucher das Recht, einmal im Jahr gratis alle über sie bei Auskunfteien gespeicherten Daten abzurufen. Zu den größten Auskunfteien gehören in Deutschland die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) und das Unternehmen Creditreform. Der Abruf dieser Daten versetzt den Verbraucher in die Lage, z.B. alle seine in Zusammenhang mit Kreditgeschäften, Girokonten oder Telefonverträgen bestehenden Daten einzusehen.

Verbraucher konnten bereits vorher ihre Schufa-Auskunft beim Unternehmen anfordern, jedoch war diese Auskunft bisher mit Kosten verbunden. Nun erhalten sie einmal im Jahr kostenlose Auskunft beim Schufa-Verbraucherservice-Zentrum in Bochum. Wer jedoch für einen Dritten, z.B.  für seinen Arbeitgeber oder Vermieter eine Schufa-Auskunft benötigt, muss dafür ab April 18,50 Euro bezahlen.

Nach Ansicht von Verbraucherzentralen sollten Verbraucher diese Möglichkeit der Auskunft nutzen, um ihre gespeicherten Daten einzusehen und eventuelle Falscheinträge zu beanstanden. Häufig kommt es vor, daß bei den Auskunfteien falsche Daten gespeichert sind, die Nachteile für Verbraucher mit sich bringen.

Neben dieser Verbesserung für Verbraucher bringt die Neuregelung des Bundesdatenschutzgesetzes auch mehr Licht ins Dunkel des so genannten Scoring-Systems. Der Score-Wert, zu deutsch “Punktwert”, vereint alle Daten eines Kunden. So beschreibt dieser, inwieweit ein Verbraucher seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommt, ob er seine Kreditraten, Raten bei Handelsunternehmen oder Telefongesellschaften pünktlich bezahlt. Sollte er seine Raten nicht zahlen und es laufen in diesem Zusammenhang Mahnverfahren, fließen diese Informationen in die Schufa-Auskunft und in den Score-Wert ein. Die Schufa-Auskunft enthält außerdem Daten über Privatinsolvenzen oder bestehende Haftbefehle.

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung in Wiesbaden als größte Auskunftei verwaltet so allein Daten von 65 Mio. Bundesbürgern. Wenn Verbraucher ein neues Konto eröffnen, einen Kredit abschließen oder den Telefonanbieter wechseln, weiß es die Schufa kurze Zeit später. Die Daten werden von den genannten Unternehmen zur Verfügung gestellt und so untereinander vernetzt. Die Schufa ermittelt so auf Grund der Daten dieser Unternehmen ihren Score-Wert.  Aus vielen Millionen Einzeldaten wird ein Zahlenwert zwischen 1 und 1000 ermittelt - je besser dieser Wert, desto kreditwürdiger ist der einzelne Kunde.

Dieses System bietet den anfragenden Unternehmen die Möglichkeit, Angaben zur Kreditwürdigkeit einzelner Kunden zu erlangen. Welches Autohaus möchte schon einen Kunden, der seine Raten später nicht bezahlen wird. Verbraucherschützer bemängeln jedoch weiterhin, daß die Schufa nicht alle einfließenden Daten offen darlegt. So wird vermutet, dass neben den o.g. Daten auch Informationen zur Wohngegend und seinen Bewohnern mit einfließen. Ob diese Daten entscheidend für eine Kreditvergabe sind, bleibt dahingestellt.

Als Kreditnebenkosten werden Kosten bezeichnet,  welche zur eigentlichen Nettokreditsumme dazu addiert werden und somit nicht bereits mit der Tilgung und dem Zins abgedeckt sind. Die Bank verlangt bei der Kreditbeantragung Bearbeitungsgebühren, meist in Höhe zwischen 1 und 3% der Kreditsumme. Weitere Kreditnebenkosten stellen die Führung eines Kreditkontos sowie eine möglicherweise entstehende Bereitstellungsprovision dar. Meist wird im Zusammenhang mit dem Kredit eine Restschuldversicherung abgeschlossen, die den Kreditnehmer absichert, falls er seine Raten auf Grund von Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder Krankheit nicht mehr bezahlen kann.  Diese Versicherung schützt den Kreditnehmer und seine Angehörigen auch bei Tod.

Deshalb sollten Kreditsuchende bei Angeboten von Banken und Sparkassen immer den Nominalzins und den Effektivzins beachten.  Sind die Kreditnebenkosten noch nicht in den ausgewiesenen Kreditzins eingerechnet, spricht man vom sog. Nominalzins. Erst der für den Kreditnehmer wichtigere Effektivzins berücksichtig alle anfallenden Kosten und deckt somit alle evtl. zu berücksichtigenden Nebenkosten ab. Die endgültige Kreditsumme, welche auf die vereinbarten Raten aufgeteilt wird, setzt sich somit abschließend aus der Nettokreditsumme, den Kreditzinsen und den Kreditnebenkosten zusammen.

Der Akzeptkredit (von lat. accipere = annehmen) gehört in den Bereich der Kreditgeschäfte. Dabei akzeptiert die Bank einen vom Kunden gezogenen Wechsel (Bankakzept). Unter Wechsel versteht man ein schriftliches Zahlungsversprechen. Die Annahme des Wechsels durch die Bank ist damit identisch mit den Gewähren eines Akzeptkredites. Beim Akzeptkredit werden keine Gelder der Bank in Anspruch genommen. Die Bank stellt lediglich ihre eigene Kreditwürdigkeit und ihren guten Namen im Sinne einer verliehenen Bonität zur Verfügung. Dafür verlangt die Bank Gebühren (Akzeptprovision).

Der Akzeptkredit zählt zu den kurzfristigen Krediten, wobei seine Laufzeit auf maximal drei Monate begrenzt ist. Gewährt wird dieser Kredit ausschließlich Firmen, die sehr gut im Geschäft sind und über deren Zahlungsmoral und Liquidität keinerlei Zweifel besteht.
Die Vorteile für den Kunden bestehen vor allem in den sehr geringen Kosten und dem Umstand, daß in der Regel keine Sicherheiten für eine Gewährung erforderlich sind. Der Vorteil für die kreditgewährende Bank liegt im Verdienst durch die Provision ohne die Erfordernis, für den Kredit eigene Geldmittel einsetzen zu müssen.

Die Funktionsweise des Akzeptkredites wird an folgendem Beispiel ersichtlich. Ein Kunde hat die Möglichkeit, kurzfristig besonders günstige Ware im Wert von 50.000 Euro einzukaufen. Sie kann diese Ware jedoch erst in acht Wochen weiter verkaufen. Der Kunde zieht bei der Bank einen Wechsel über die 50.000 Euro mit einer Laufzeit von acht Wochen. Die Bank akzeptiert den Wechsel und stellt eine Provision von 400 Euro in Rechnung. Nachdem der Kunde die 50.000 Euro zahlen muß, gibt er seinem Zulieferer den Wechsel. Dieser wendet sich nach Ablauf der acht Wochen an die Bank, die dann ihrerseits das Geld vom Kunden einfordert.

Bei der Auswahl eines Kreditangebotes gilt es eine Vielzahl von Faktoren zu beachten. Wichtig sind dabei:

• der Kreditbetrag
• die Kreditlaufzeit
• der Effektivzins
• die Sicherheitsforderung in Form einer Restschuldversicherung
• weitere vertragliche Konditionen, die Auswirkungen auf eine Gesamtsumme haben

Die Kreditkonditionen können von Anbieter zu Anbieter extremen Schwankungen unterliegen. Verantwortlich dafür sind die voneinander abweichenden Bonitätskriterien der Banken und Sparkassen. So ist es möglich, daß ein Kreditnehmer bei einer Bank einen Kredit zu einem effektiven Zinssatz von z.B. 5,9% erhält, bei der nächsten Bank für 4,2% und bei einer dritten Bank keinen Kredit. Deshalb sollten Kreditsuchende immer mehrere Anbieter nach ihren Konditionen fragen oder damit einen Kreditvermittler beauftrage.

Auch ist nicht immer sicher, daß ein geringerer effektiver Jahreszins das beste Angebot darstellt. Diese niedrigen Zinssätze sind oft nur mit kurzen Laufzeiten gekoppelt, womit eine hohe monatliche Belastung für den Kreditnehmer entsteht. Durch eine persönliche Haushaltrechnung läßt sich genau errechnen, ob diese hohe monatliche Belastung auch über die gesamte Kreditlaufzeit durchgehalten werden kann.

Die Europäische Union vergibt ab Juni 2010 Mikrokredite an Existenzgründer und Kleinunternehmen. Beschlossen wurde diese Maßnahme durch die Arbeitsminister der 27 EU-Staaten in Brüssel. Ab Juni 2010 können Unternehmen Darlehen in Höhe von bis zu 25.000 Euro beantragen.

Als Voraussetzung gilt, dass der Darlehensnehmer nicht mehr als zehn Beschäftigte hat und weniger als 2 Mio. Euro Umsatz erzielt oder zuvor gar nicht gearbeitet hat. Für diese Massnahme stellt die EU aus ihrem Haushalt 100 Mio. Euro bereit, sie sollen in einen neuen Mikrokredit-Fonds fliessen.  Laut Europäischer Kommission könnten damit 99% aller Neugründungen in Europa einen Mikrokredit beantragen.

EU-Sozialkommissar Andor bezeichnete das Programm als Beitrag zur Bekämpfung der internationalen Wirtschaftskrise. Durch deren Auswirkungen wird vielen der Zugang zu Krediten, die für einen Start in die Selbständigkeit notwendig sind, versperrt. Mit einem Mikrokredit will die EU in den kommenden Jahren rund 45000 Arbeitslosen unter die Arme greifen, die so den Sprung in die Selbständigkeit schaffen.

Ziel ist in erster Linie die Senkung der Arbeitslosigkeit in den EU-Mitgliedsstaaten. Laut Andor werde das Geld ab Juni bereitstehen, beantragt werden kann ein Mikrokredit ab sofort bei Banken oder Sparkassen, die ihn an die EU weiterreichen.